בנת ניקוד ה”ביקון סקור” ואיך זה משפיע על היכולת לרכוש בית

אנשים המבקשים לרכוש בית וזקוקים למשכנתא מגלים במהירות שניקוד האשראי שלהם (ניקוד “ביקון) מהווה נתון חשוב ביותר בתהליך הרכישה, ומשפיע על ריבית המשכנתא.

מהו ניקוד אשראי

ניקוד האשראי הוא מספר שהמלווים משתמשים בו כדי להעריך סיכון. מתוך ניסיון המלווים יודעים שאנשים בעלי ניקוד גבוה אינם צפויים להכשל בהחזרי הלואות.

איך מחשבים את ניקוד האשראי

ניקוד האשראי מחושב ע”י תוכנה שמשתמשת בנתוני האשראי המוזנים אליה ופולטת מספר. שלושת הסוכנויות הגדולות של נתוני האשראי אינן משתמשות באותה תוכנה, לכן בהחלט יתכן שהניקוד שתקבל מהסוכנויות השונות אינו זהה.

מהם הנתונים החשובים בהסטורית האשראי שלך:

35% היסטורית התשלומים

30% סה”כ הסכום שאתה חייב

15% הותק של הסטורית האשראי

10% סוגי האשראי שהשתמשת בהם

10% חובות חדשים

נתוני האשראי שלך כוללים

> מספר החשבונות המשולמים כשורה

> דיווחים שלילים לגבי תשלומים או הוצאה לפועל.

> חשבונות אשראי שבהם המינימום הנדרש לא שולם במועד:

  – כמות החשבונות הלא משולמים

  – כמה זמן לא שולם החוב

  – כמה זמן עבר מאז ששילמת באיחור

מה אתה חייב

> כמה כסף אתה חייב ומה הם סוגי החובות שברשותך.

> בתוך סך זכות האשראי שלרשותך – כמה ניצלת. בכך בודקים האם את מרחיב את החוב הכללי יתר על המידה.

> כמה אתה חייב על הלוואה בתשלומים ביחס לכמה לסכום ההלואה המקורי. כדי לוודא שאתה משלם את ההלוואה באופן שיטתי.

> מספר חשבונות עם חוב של אפס.

אורכה של הסטורית האשראי

> הזמן שבו נמדד האשראי לצורך דו”ח האשראי.

> הזמן מיום שנפתחו החשבונות.

> הזמן שעבר מאז הפעילות האחרונה.

> ככל שהיסטורית האשראי ה”טובה” שלך ארוכה יותר, כך גם הניקוד גבוהה יותר.

סוגי אשראי

> כמות החשבונות וסוגיהם: תשלומים, כרטיסי אשראי (הלואה מתחדשת), משכנתא.

> כשיש סוגים שונים של חשבונות מסוגים שונים אפשר לקבל ציון אשראי גבוהה יותר, מאשר רק מחשבון כרטיס אשראי.

אשראי חדש

> כמות החשבונות שפתחת לאחרונה והיחס שלהם לסך כל החשבונות.

> Current recent credit inquiries

> הזמן שעבר מאז ה recent inquiries או חשבונות חדשים שנפתחו

> במידה וביססת דיווח אשראי חיובי אחרי שנפטרו בעיות של איחור בתשלומים.

> באופן כללי, בודקים שאתה לא מנסה לפתוח כמות גדולה של חשבונות אשראי.

התוכנות לחישוב ניקוד האשראי בודקות אך ורק נתונים שנמצאים על דו”ח האשראי. המלווים לעומת זאת מסתכלים על נתונים נוספים כמו: הכנסה, היסטורית העסקה, ועל סוג האשראי שאתה מבקש.

מהו ניקוד אשראי טוב?

ניקוד אשראי בד”כ נע בין 340 ל-850. ככל שהניקוד שלך גבוה יותר, המלווה מאמין שהסיכון שלא תחזיר קטן יותר.

למלווים עם ניקוד של יותר מ-700 נקודות מקבלים בד”כ יותר אפשרויות, אבל אל תתיאש עם הניקוד שלך נמוך יותר, מכיוון שקיימות משכנתאות עבור כמעט כל אחד.

כיצד צוברים הסטוריה אידיאלית וציון גבוה? מקבלים אשראי ומחזירים בזמן.

פותחים כמות לא גדולה של חשבונות אשראי מסוגים שונים להלן דוגמה לתיק הלוואות מאוזן:

כרטיס אשראי אחד או שניים (ולא יותר) עם אשראי זמין גבוה ככל האפשר  (גם אם הוא מגובה בתוכנית חיסכון סגורה – לשכת האשראי לא מקבלת נתונים על החסכונות או יודעת שחשבון הקרדיט קארד מגובה בתוכנית חיסכון), יש לנצל את מסגרת האשראי לגובה של לפחות 25% מהמסגרת ולא יותר מ 50% , ולשלם את החשבון במלואו כמה ימים אחרי הפקת דף החשבון, ואף פעם לא אחרי המועד לתשלום הנקוב בחשבון.

הלוואה מדילר לרכישת רכב , לקחת הלוואה לא גדולה, לתקופה לא ארוכה (נניח 24 או 36 חודשים). אין צורך לקחת הלוואה חדשה מאוחר יותר כשקונים רכב נוסף, בדרך כלל ההלוואות של הדילר הם בריבית גבוה, במיוחד על מכוניות יד שנייה.

משכנתא: לקחת משכנתא בגובה שאתם זקוקים לו לרכישת בית ותמיד לוודא שהיא משולמת במועד, להחזיר מדי פעם כשאפשר סכומים גדולים של 5% או יותר במכה אחת. אחרי שיש משכנתא אין צורך יותר שיהיה בתיק ההלוואות הלוואות מתמשכות אחרות.

יש לקחת בחשבון שאי תשלום של חשבון סלולר , ובדיקות אשראי של חברות ביטוח וחברות שירות מדווחים לכן יש לשלם את כל החשבונות במועד , ואף פעם לא להגיע למצב של תשלום דרך חברות גבייה, אם שכחתם לשלם, יש לשלם מייד בקבלת התזכורת הראשונה, יש להקפיד לבדוק און ליין את כל הספקים שלכם ואת יתרות החוב כל 30 יום. עשו לכם מנהג וקבעו יום קבוע בחודש שבו כל חודש אתם בודקים את כל החשבונות ומוודאים שאיפסתם את החובות לחודש הקודם.