אני נתקל מדי חודש בעשרות נושאים המטרידים את אוכלוסיית המהגרים.  אחת השאלות החוזרות ונשנות היא מהי credit historyמהו credit score ולמה הם חשובים.

כל אדם נזקק לקבל אשראי מנותן שירות, ממוסד קמעונאי או ממוסד פיננסי.

המוסדות האלה חייבים להעריך לפני שהם מחליטים אם להעניק את האשראי, מהי מידת הסכנה שהלווה לא יחזיר את ההלוואה או לא ישלם עבור שירות או מוצר.

בקנדה המבחן העיקרי שבו משתמשים המלווים בעת קבלת ההחלטה האם לתת את האשראי או לדחות את הלקוח, הוא היסטוריית האשראי וציון האשראי של האדם, וזאת לצד, הכנסתו, רכושו, הבטוחות שייתן, וכושר ההחזר שלו.

מהגר חדש וכל אדם, שאין לו הסטוריית אשראי מכיוון שמעולם לא ביקש הלוואה והחזיר אותה, או הסטוריה שלילית מכיוון שקיבל הלוואה בעבר, ולא עמד בדייקנות בהחזרים, סובל מציון אשראי נמוך, ולכן יתקשה לקבל הלוואה לקניית בית או מכונית, ולעיתים אף יידרש לתת פיקדון במזומן כשהוא מבקש למשל לפתוח חשבון טלפון סלולרי.

כיצד נאסף המידע: על פי חוק, קיימות בקנדה שתי לשכות אשראי, הרשאיות לאגור נתונים במאגר מידע ממוחשב, על ההתנהלות הפיננסית של כל אזרח. על פי החוק, כל חברות כרטיסי האשראי, כל המוסדות הפיננסיים המעניקים הלוואות, וכן כל חברות הגבייה, חייבות לדווח ללשכות אשראי על גובה יתרת החובה של אדם בסוף כל חודש, מהו התשלום המינימלי שאותו הוא צריך לשלם, והאם החוב שולם במועד.

על פי המידע הנאסף, נוצר לכל אדם תיק בלשכת האשראי, ובו מופיעים נתונים כמו גובה החוב, כמות חשבונות האשראי וההלוואות, עמידה בהחזרים לאורך זמן, צ’קים חוזרים וכדומה. זו הסטוריית האשראי.

באמצעות נוסחאות מתמטיות, נגזר מהמידע גם ציון האשראי שנמדד בין 250 הגרוע ל 850 המצויין.

ככל שההסטוריה ארוכה יותר, ופריטי המידע חיוביים יותר, ציון האשראי גבוה יותר, וקל יותר לקבל הלוואות וגם ריבית טובה יותר.

מי שההסטוריה שלו קצרה מאד, או שלא החזיר תשלומים במועד, יתקשה מאד לקבל הלוואות, לשכור דירה בלי צורך לשלם מראש שכר דירה לתקופה ארוכה וכדומה, לכן חשוב מאד לבנות הסטוריית אשראי.

לצערנו המערכת אינה אוספת באופן אקטיבי נתונים חיוביים אלא בעיקר שלילייים, ולכן העובדה שיש לנו רכוש או שכר גבוה לא מסייעת לשפר את ציון האשראי. הדרך הנכונה לבנות הסטוריית אשראי, היא לפתוח חשבון אשראי (הלוואה או כרטיס אשראי), לנצל את קוו האשראי ניצול מתון ולשלם במועד לאורך זמן.

לעיתים מי שאין לו מקום עבודה, ייתקשה לקבל אפילו הלוואה קטנה, שתאפשר לו לצבור נתונים חיוביים, ולצורך זה יש למערכת טריק פשוט:

•SECURED LOAN הלוואה מובטחת, או SECURED CREDIT CARD.

ניקח הלוואה או נזמין כרטיס אשראי, שגובה המסגרת שלו מגובה בבטחונות – תכנית חיסכון שהפקדנו בבנק.

אחרי כחצי שנה של ניצול מתון, ותשלום של סכום גבוה מהמינימום ובמועד, יהיה לנו ציון אשראי סביר, ואפשרות נוחה לקבלת משכנתאות והלוואות, כי הוכחנו למערכת הפיננסית שקיבלנו אשראי, ניצלנו אותו באחריות והחזרנו במועד.

קישורים לקריאה נוספת:

אתר האינטרנט של חברת מעקב האשראי טראנס יוניון קנדה http://www.transunion.ca

אתר האינטרנט של חברת מעקב האשראי אקויפקס קנדה  http://www.equifax.com/EFX_Canada/consumer_information_centre/overview_e.html